복리는 수익률보다 기간이 좌우합니다

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 처음 몇 년은 차이가 잘 보이지 않다가 시간이 지날수록 불어나는 속도가 빨라집니다. 숫자로 확인해 봅니다.

2026년 10월 2일 작성

매달 50만원, 연 5%일 때 기간별 금액

기간	넣은 원금	최종 금액	불어난 금액
10년	6,000만원	약 7,764만원	약 1,764만원
20년	1억 2,000만원	약 2억 552만원	약 8,552만원
30년	1억 8,000만원	약 4억 1,613만원	약 2억 3,613만원

10년에서 30년으로 기간이 세 배가 되면 넣은 돈도 세 배가 됩니다. 그런데 불어난 금액은 1,764만원에서 2억 3,613만원으로 열세 배가 넘게 늘어납니다. 뒤쪽 10년이 앞쪽 10년보다 훨씬 많은 일을 합니다.

수익률이 높을수록 결과가 커지지만, 높은 수익률을 기대할 수 있는 상품은 그만큼 손실 가능성도 큽니다. 위 숫자는 매년 같은 수익률이 난다고 가정한 계산이며 실제 수익을 뜻하지 않습니다.

72를 연 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 햇수를 어림할 수 있습니다.

같은 계산을 빚에도 쓸 수 있습니다. 연 18% 이자가 붙는 빚은 갚지 않으면 약 4년 만에 두 배가 됩니다.

이 글은 계산 원리를 설명하기 위한 것이며 특정 상품이나 투자 방법을 권하지 않습니다.

궁금한 질문을 눌러 확인하세요.

72의 법칙은 정확한가요?

어림셈입니다. 연 6%일 때 실제로는 약 11.9년, 연 8%일 때 약 9년으로 거의 맞지만, 수익률이 아주 낮거나 높으면 오차가 커집니다.

수익률 1~2%p 차이가 그렇게 큰가요?

기간이 길수록 커집니다. 매달 50만원을 20년 넣을 때 연 5%와 7%의 차이는 약 5,500만원입니다.

지금 시작하는 것과 5년 뒤 시작하는 것은 얼마나 다른가요?

계산기에 기간만 바꿔 넣어 보면 됩니다. 복리는 뒤로 갈수록 불어나는 속도가 빨라지므로, 늦게 시작한 5년은 마지막 5년의 수익을 잃는 것과 같습니다.