원리금균등, 원금균등, 만기일시: 3억원을 30년 빌리면 이자 차이는

같은 금액을 같은 금리로 빌려도 갚는 방식에 따라 총 이자가 크게 달라집니다. 3억원을 연 4%로 30년(360개월) 빌리는 경우로 세 방식을 비교합니다.

2026년 10월 1일 작성

한눈에 비교

금리가 30년 동안 변하지 않는다고 가정한 계산입니다. 원금균등은 원리금균등보다 총 이자가 약 3,511만원 적고, 만기일시는 원리금균등보다 약 1억 4,439만원 많습니다.

방식별 특징

원리금균등

매달 내는 금액이 같아 가계 계획을 세우기 쉽습니다. 초반에는 납입금 대부분이 이자이고, 시간이 갈수록 원금 비중이 커집니다. 주택담보대출에서 가장 흔한 방식입니다.

원금균등

매달 같은 원금을 갚고 남은 원금에 대한 이자를 더해 냅니다. 원금이 빨리 줄어 총 이자가 가장 적습니다. 대신 첫 달 납입금이 원리금균등보다 약 40만원 많습니다. 위 예시에서 10년 뒤(120개월째) 납입금은 1,502,778원, 20년 뒤(240개월째)는 1,169,444원으로 줄어듭니다.

만기일시

기간 내내 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 많습니다. 전세자금대출이나 신용대출처럼 기간이 짧은 대출에서 주로 씁니다.

금리 1%p 차이의 영향

같은 3억원 30년 원리금균등 대출에서 금리만 바꾼 결과입니다.

금리가 1%p 오르면 매달 약 17만 8천원, 30년 동안 약 6,416만원을 더 냅니다. 상환 방식 못지않게 금리 조건이 중요한 이유입니다.

고를 때 따져 볼 것

• 초반 몇 년의 여유 자금: 원금균등의 첫 납입금을 감당할 수 있는지 먼저 봅니다.
• 중도상환 계획: 중간에 목돈으로 갚을 계획이면 중도상환수수료 조건을 함께 확인합니다.
• 변동금리 여부: 변동금리는 금리가 바뀔 때마다 납입금이 달라져 위 계산과 차이가 납니다.

정확한 금액은 대출받는 금융회사의 상환 계획표로 확인하십시오.